Κοινός τραπεζικός λογαριασμός: Δικαιώματα και υποχρεώσεις των συνδικαιούχων
Όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε για τη διαχείριση και την προστασία των χρημάτων σε κοινό λογαριασμό, σύμφωνα με την ελληνική νομοθεσία.
Ο κοινός τραπεζικός λογαριασμός αποτελεί μια δημοφιλή επιλογή για τη διαχείριση χρημάτων, επιτρέποντας σε δύο ή περισσότερα πρόσωπα να συνδικαιούνται σε έναν ενιαίο λογαριασμό. Βασική ιδιαιτερότητα του κοινού λογαριασμού είναι ότι καθένας από τους συνδικαιούχους έχει τη δυνατότητα να πραγματοποιεί πλήρη ή μερική χρήση των κεφαλαίων, χωρίς να απαιτείται η σύμφωνη γνώμη των υπολοίπων.
Σύμφωνα με τη νομολογία, για την έγκυρη κατάθεση χρημάτων στον κοινό λογαριασμό δεν είναι απαραίτητη η ταυτόχρονη παρουσία όλων των δικαιούχων. Η κατάθεση μπορεί να γίνει από έναν ή περισσότερους από αυτούς, ακόμα και από τρίτο πρόσωπο που δεν φέρει δικαιώματα επί του λογαριασμού, όπως έχει κρίνει ο Άρειος Πάγος (ΑΠ 1128/2017, ΑΠ 1122/2005).
Το ελληνικό δίκαιο, και συγκεκριμένα ο Ν. 5638/1932, ορίζει ότι η σχέση μεταξύ των συνδικαιούχων είναι εσωτερική και δεν επηρεάζει τις σχέσεις τους με την τράπεζα. Αυτό σημαίνει ότι, εάν ένας δικαιούχος αναλάβει το σύνολο των χρημάτων, το ποσό αυτό δεν θεωρείται «ξένο» και δεν στοιχειοθετείται αδίκημα υπεξαίρεσης έναντι των άλλων συνδικαιούχων. Οι υπόλοιποι δικαιούχοι μπορούν να στραφούν μεταξύ τους βάσει των εσωτερικών συμφωνιών τους ή, απουσία τέτοιων, να διεκδικήσουν ίσα μερίδια (ΑΠ 529/2015, ΑΠ 1001/2012).
Στην περίπτωση θανάτου ενός εκ των συνδικαιούχων, και εφόσον υπάρχει αντίστοιχη πρόβλεψη στον λογαριασμό, τα χρήματα περιέρχονται αυτοδικαίως στους επιζώντες δικαιούχους, χωρίς οι κληρονόμοι του θανόντος να έχουν δικαίωμα απαίτησης απέναντι στην τράπεζα (ΑΠ 1782/2007).
Όσον αφορά την προστασία από κατασχέσεις, τα ποσά που βρίσκονται σε κοινό λογαριασμό, όπως και σε ατομικό, προστατεύονται έως το ποσό των 1.250 ευρώ μηνιαίως ανά δικαιούχο και ανά τράπεζα. Ωστόσο, αυτή η προστασία ισχύει υπό την προϋπόθεση ότι ο λογαριασμός έχει δηλωθεί ως ακατάσχετος από όλους τους συνδικαιούχους. Σε αντίθετη περίπτωση, το Δημόσιο διατηρεί τη δυνατότητα επιβολής κατάσχεσης.
Συνοπτικά, οι βασικοί κανόνες για τον κοινό τραπεζικό λογαριασμό είναι:
* Απεριόριστη δυνατότητα χρήσης των χρημάτων από οποιονδήποτε συνδικαιούχο, χωρίς την έγκριση των άλλων.
* Η εσωτερική σχέση των δικαιούχων καθορίζει τις αμοιβαίες τους απαιτήσεις.
* Σε περίπτωση θανάτου, τα χρήματα μεταβιβάζονται στους επιζώντες, εκτός εάν προβλέπεται κάτι διαφορετικό.
* Το όριο ακατάσχετου ποσού των 1.250 ευρώ απαιτεί τη συναίνεση όλων των συνδικαιούχων.