Στεγαστικά δάνεια: Εντυπωσιακή άνοδος εκταμιεύσεων και νέες αυξημένες προϋποθέσεις στο «Σπίτι μου ΙΙ»

Η αγορά των στεγαστικών δανείων γνωρίζει σταθερή και εντυπωσιακή άνοδο τα τελευταία τρία χρόνια, με τις εκταμιεύσεις νέων στεγαστικών δανείων να σημειώνουν αλματώδη αύξηση. Σύμφωνα με συγκλίνουσες εκτιμήσεις από τραπεζικούς κύκλους, το 2023 έκλεισε με εκταμιεύσεις ύψους 1,4 δισεκατομμυρίων ευρώ, ενώ το 2024 οι εκταμιεύσεις ανήλθαν σε 1,8 δισεκατομμύρια ευρώ. Από το ποσό αυτό, 470 εκατομμύρια ευρώ αφορούσαν το πρόγραμμα «Σπίτι μου».

Η θετική πορεία συνεχίστηκε και το 2025, με το δεκάμηνο Ιανουαρίου-Οκτωβρίου να καταγράφει εκταμιεύσεις ύψους 2,12 δισεκατομμυρίων ευρώ, σημειώνοντας αύξηση 37% σε σχέση με το αντίστοιχο περσινό διάστημα. Συνολικά, από το 2023 έως τον Οκτώβριο του 2025, έχουν χορηγηθεί 94.500 νέα στεγαστικά δάνεια, αποδεικνύοντας την αυξανόμενη ζήτηση για αγορά κατοικίας.

Ιδιαίτερα ενθαρρυντικά είναι τα στοιχεία και για το πρόγραμμα «Σπίτι μου ΙΙ». Μόνο τους τελευταίους 1,5 μήνα, σχεδόν 1.700 νοικοκυριά απέκτησαν το νέο τους σπίτι χάρη στη χρηματοδότηση του προγράμματος. Από την έναρξη του «Σπίτι μου ΙΙ» έως τις 20 Νοεμβρίου 2025, τα εκταμιευμένα δάνεια πλησιάζουν τα 6.200, με συνολικό ύψος 675 εκατομμυρίων ευρώ. Μέχρι τις 20 Νοεμβρίου, είχαν (προ) εγκριθεί από τις τράπεζες που συμμετέχουν στο πρόγραμμα περισσότερες από 32.500 αιτήσεις, συνολικού ύψους 3,9 δισεκατομμυρίων ευρώ. Οι τελικές εγκρίσεις, που δίνονται από την ΕΑΤ μόλις ο αγοραστής βρει την κατοικία του, ανέρχονται σε περίπου 11.000, με συνολικό προϋπολογισμό 1,28 δισεκατομμυρίων ευρώ.

Η Τράπεζα της Ελλάδος ανακοίνωσε τον Οκτώβριο του 2025 ότι η 12μηνη μεταβολή των στεγαστικών δανείων έπαψε να είναι αρνητική, για πρώτη φορά μετά από πολλά χρόνια, και είναι πλέον ισοσκελισμένη με τις αποπληρωμές. Την ίδια περίοδο πέρυσι, η πιστωτική επέκταση στα στεγαστικά ήταν αρνητική κατά 2,8%.

Στο μεταξύ, τα μέσα επιτόκια στεγαστικών δανείων στην Ελλάδα, σύμφωνα με στοιχεία της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (ΕΚΤ), διαμορφώθηκαν τον Σεπτέμβριο του 2025 στο 3,12%, ποσοστό χαμηλότερο από τον μέσο όρο της ευρωζώνης, που ήταν 3,39%.

Το πρόγραμμα «Σπίτι μου ΙΙ» τίθεται πλέον σε νέα βάση με αναθεωρημένα εισοδηματικά κριτήρια, όπως ανακοινώθηκε από τα υπουργεία Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, Περιβάλλοντος και Ενέργειας, και Κοινωνικής Συνοχής και Οικογένειας. Το ελάχιστο όριο εισοδήματος παραμένει στα 10.000 ευρώ για άγαμους, έγγαμους, μέρη συμφώνου συμβίωσης και μονογονεϊκές οικογένειες. Ωστόσο, το μέγιστο όριο εισοδήματος, βασισμένο στο τελευταίο φορολογικό έτος ή στον μέσο όρο της τελευταίας τριετίας, αυξάνεται ως εξής:

* 25.000 ευρώ (από 20.000) για τους άγαμους.
* 35.000 ευρώ (από 28.000) για τους έγγαμους ή μέρη συμφώνου συμβίωσης, με προσαύξηση 5.000 ευρώ ανά παιδί (έναντι 4.000).
* 39.000 ευρώ (από 31.000) για μονογονεϊκές οικογένειες, με την προσαύξηση των 5.000 ευρώ ανά παιδί να παραμένει σταθερή.

Για τον υπολογισμό του κατώτατου εισοδηματικού ορίου των 10.000 ευρώ, λαμβάνεται υπόψη το σύνολο των ετήσιων φορολογητέων εισοδημάτων, πραγματικών ή τεκμαρτών, ανεξαρτήτως πηγής, καθώς και τα εισοδήματα από συντάξεις και προνοιακά επιδόματα των εξαρτώμενων τέκνων. Στο ανώτατο εισοδηματικό όριο δεν περιλαμβάνεται το εισόδημα που απαλλάσσεται από τον φόρο σύμφωνα με το ισχύον πλαίσιο για το επίδομα θέρμανσης.

Η καταληκτική ημερομηνία υπαγωγής στο πρόγραμμα ορίζεται η 31η Μαΐου 2026 (έναντι 31ης Δεκεμβρίου 2025), με δυνατότητα παράτασης, εφόσον υπάρχουν διαθέσιμοι πόροι. Η καταληκτική ημερομηνία σύναψης σύμβασης δανεισμού ορίζεται η 31η Αυγούστου 2026 (έναντι 30ης Ιουνίου 2026).