Κούρεμα χρέους έως 90% και 420 δόσεις: Νέα πλατφόρμα στο gov.gr για τη ρύθμιση οφειλών

Μια νέα, αναβαθμισμένη εφαρμογή στον εξωδικαστικό μηχανισμό του gov.gr προσφέρει τη δυνατότητα ρύθμισης οφειλών με «κούρεμα» έως και 90% και αποπληρωμή σε έως 420 δόσεις. Η ηλεκτρονική πλατφόρμα, την οποία μπορούν πλέον να αξιοποιήσουν οι ενδιαφερόμενοι πολίτες αποκλειστικά, χωρίς την ανάγκη λογιστή ή δικηγόρου, φιλοδοξεί να δώσει λύση σε χιλιάδες οφειλέτες. Μέσω αυτής, κάθε πολίτης μπορεί να ρυθμίσει τις οφειλές του προς την Εφορία, τον ΕΦΚΑ ή τις τράπεζες, να αποφύγει τις κατασχέσεις και να διασφαλίσει την προστασία της πρώτης του κατοικίας.

Η διαδικασία είναι εξαιρετικά απλή. Ο χρήστης συνδέεται στο gov.gr, επιλέγει την υπηρεσία «Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών» και εισέρχεται χρησιμοποιώντας τους προσωπικούς του κωδικούς Taxisnet. Στη συνέχεια, το σύστημα ανακτά αυτόματα όλα τα απαραίτητα στοιχεία από την ΑΑΔΕ, τον ΕΦΚΑ και τις τράπεζες, προτείνοντας ένα εξατομικευμένο πλάνο ρύθμισης, προσαρμοσμένο στα πραγματικά εισοδήματα και την περιουσία του οφειλέτη. Στο τέλος της διαδικασίας, παρουσιάζεται η προτεινόμενη ρύθμιση, η οποία περιλαμβάνει το ποσό του κουρέματος, τον αριθμό των δόσεων και το ύψος της μηνιαίας δόσης. Ο πολίτης έχει την απόλυτη ελευθερία να αποδεχθεί ή να απορρίψει την πρόταση, γνωρίζοντας εκ των προτέρων ακριβώς τι θα πληρώσει και τι θα διαγραφεί.

Τα οφέλη από τη συμμετοχή στον εξωδικαστικό μηχανισμό είναι ουσιαστικά. Με την έγκριση μιας ρύθμισης, παγώνουν αυτόματα όλα τα μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης, οι κατασχέσεις και οι ποινικές διώξεις για χρέη προς το Δημόσιο, υπό την προϋπόθεση ότι ο οφειλέτης τηρεί τη συμφωνία. Ιδιαίτερη μέριμνα έχει προβλεφθεί για τα ευάλωτα νοικοκυριά, όπου ο νόμος ορίζει επιπλέον κρατική επιδότηση δανείων, με στόχο τη διάσωση της πρώτης κατοικίας για διάστημα 12 ετών, με δυνατότητα επαναγοράς.

Το πιο ελκυστικό στοιχείο, ωστόσο, παραμένει το ίδιο το «κούρεμα» του χρέους. Στην περίπτωση που το συνολικό οφειλόμενο ποσό, συμπεριλαμβανομένων των τόκων, υπερβαίνει την εμπορική αξία της περιουσίας του οφειλέτη, τότε διαγράφεται το υπερβάλλον ποσό. Εάν, αντιθέτως, η αξία της περιουσίας είναι μεγαλύτερη από το χρέος, δεν προβλέπεται διαγραφή. Έτσι, για παράδειγμα, εάν κάποιος χρωστά 120.000 ευρώ και η εκτιμώμενη αξία του σπιτιού του είναι 100.000 ευρώ, μπορεί να δει 20.000 ευρώ να «σβήνονται» από το χρέος του. Εάν το χρέος είναι 80.000 ευρώ, δεν δικαιούται μείωση. Η διαδικασία λαμβάνει υπόψη και τους εγγυητές ή συνιδιοκτήτες, καθώς το εισόδημα και η περιουσία τους συνυπολογίζονται στο συνολικό προφίλ της ρύθμισης.

Η πλατφόρμα ενσωματώνει επίσης τις «εύλογες δαπάνες διαβίωσης», όπως αυτές καθορίζονται από την ΕΛΣΤΑΤ (537 ευρώ τον μήνα ανά άτομο). Όσο χαμηλότερο είναι το διαθέσιμο εισόδημα, τόσο αυξάνεται η πιθανότητα για μεγαλύτερο κούρεμα και μακρύτερη διάρκεια αποπληρωμής. Για παράδειγμα, ένα άτομο με καθαρό εισόδημα 700 ευρώ μπορεί να επιτύχει σημαντική διαγραφή και να αποπληρώσει το υπόλοιπο χρέος σε 30 ή 35 χρόνια, ενώ για εισοδήματα άνω των 2.000 ευρώ, το σύστημα εκτιμά ότι υπάρχει μεγαλύτερο περιθώριο για αποπληρωμή του χρέους.

Ο εξωδικαστικός μηχανισμός καλύπτει διάφορες κατηγορίες οφειλών, με αντίστοιχα «ταβάνια» στις δόσεις:

* Έως 420 δόσεις (35 χρόνια) για στεγαστικά δάνεια που συνδέονται με την κύρια κατοικία.
* Έως 240 δόσεις για επιχειρηματικά ενυπόθηκα δάνεια.
* Έως 180 δόσεις για δάνεια χωρίς υποθήκη.
* Έως 240 δόσεις για οφειλές προς την ΑΑΔΕ και τον ΕΦΚΑ.

Ο μηχανισμός λειτουργεί ουσιαστικά ως «ψηφιακός διαμεσολαβητής» μεταξύ οφειλέτη και πιστωτών, εξοικονομώντας πολύτιμο χρόνο και χρήμα. Οι προτάσεις που παράγονται από το σύστημα ελέγχονται και από τις τράπεζες και τους servicers, οι οποίοι συμμετέχουν υποχρεωτικά στη διαδικασία και διατηρούν το δικαίωμα να αποδεχθούν ή να προτείνουν τροποποιήσεις. Εφόσον επιτευχθεί συμφωνία, η ρύθμιση ενεργοποιείται αυτόματα και τίθεται σε ισχύ από την επόμενη ημέρα.

Αξίζει να σημειωθεί ότι τον Σεπτέμβριο, οι τέσσερις μεγαλύτεροι servicers – Intrum, Cepal, doValue, QQuant – προχώρησαν σε διμερείς ρυθμίσεις συνολικού ύψους 416 εκατομμυρίων ευρώ με 6.120 οφειλέτες, σημειώνοντας αύξηση 35% σε σχέση με τον προηγούμενο χρόνο. Το μεγαλύτερο ποσοστό αυτών των συμφωνιών αφορά στεγαστικά δάνεια, ενώ η υπόλοιπη πίστη κατευθύνεται σε μικρομεσαίες επιχειρήσεις που αναζητούν βιώσιμες λύσεις.

Για όσους επιθυμούν να υποβάλουν αίτηση, η διαδικασία είναι η εξής:
1. Είσοδος στο gov.gr ή στο myAADE.
2. Επιλογή της υπηρεσίας «Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών».
3. Σύνδεση με Taxisnet.
4. Αυτόματη ανάκτηση όλων των στοιχείων οφειλών.
5. Προβολή της πρότασης ρύθμισης με το ποσοστό διαγραφής και τις δόσεις.
6. Αποδοχή ή απόρριψη της πρότασης.

Σε περίπτωση αποδοχής, η ρύθμιση ενεργοποιείται και ο οφειλέτης λαμβάνει αριθμό πρωτοκόλλου. Μέχρι το τέλος Οκτωβρίου, είχαν εγκριθεί 45.970 ρυθμίσεις, ύψους 14,6 δισεκατομμυρίων ευρώ, με ποσοστό επιτυχίας άνω του [το ποσοστό επιτυχίας είναι ασαφές στο αρχικό κείμενο, γι’ αυτό παραλείπεται]. Μόνο τον Οκτώβριο, πραγματοποιήθηκαν 2.440 νέες ρυθμίσεις, συνολικού ύψους 581,5 εκατομμυρίων ευρώ.